СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — КАКУЮ КОМПАНИЮ ВЫБРАТЬ?

imagesСфера страхования жизни на сегодняшний день еще не достаточно популярна среди нашего населения. При общении с людьми чаще всего слышишь такие избитые фразы, что это пирамида, что нет гарантии возврата средств через 10 и более лет, что нет денег на жизнь, не говоря уже о страховании и тому подобное. На самом деле — все это из-за отсутствия в нашем обществе культуры финансового планирования. Мы спешим купить себе пятую пару обуви, десятый свитер, но совершенно не задумываемся о том, что внезапно может наступить тот момент, когда наша жизнь резко изменится и мы совсем останемся без гроша в кармане и без физической возможности работы. Конечно же, мы все думаем, что нас это не каснется, что это может произойти с кем угодно, но не с нами. И в этом наше самое большое заблуждение.

Финансовое планирование — это наше безопасное (в финансовом плане) будущее. Правильно управляя своими финансами, даже при не большом доходе можно сформировать достаточный капитал как для выхода на пенсию, так и на случай какого-то события в жизни. Например, образование наших детей. На сегодня образование — это достаточно дорогое удовольствие. А хорошее, качественное образование — очень дорого. Скажите, каждый ли может позволить сегодня заплатить от 1 тыс до 5 тыс у.е. в год за своего ребенка? Где взять средства на это? Вот как раз накопительное страхование жизни и позволяет не только накопить нам необходимую сумму денег, но и сделать это гарантированно даже в том случае, если у нас возникнут проблемы или со здоровьем, или, что еще хуже, с жизнью. Часто можно услышать фразу, что, дескать, зачем страховаться на длительный срок, лучше положить деньги в банк и получить тот же результат. Тот же — да не совсем тот. Во-первых, именно возможность снятия денег в любой момент может сыграть с Вами глупую шутку и не позволить накопить достаточное количество средств. Вот понадобились Вам деньги, и что Вы говорите — пойду сниму, а потом положу и все будет как было. И так постоянно,  а время идет очень быстро  и ребенок наш взрослеет. Во-вторых, а если случится трагедия и Вас не станет? Что тогда? А тогда, в лучшем случае, если есть информация о Вашем счете, наследники смогут получить ту сумму, которая находится в банке и то, только через пол года. Застраховавшись, Вы защитите себя и своего ребенка, и даже при трагической ситуации, ребенок все равно получит ту сумму, которую Вы хотели накопить, вне зависимости от того, сколько денег Вы внесли. Именно в этом и состоит страховая защита. Защита Вас и Ваших близких.

Теперь хотелось бы остановиться на вопросе выбора страховой компании. Если Вы уже самостоятельно дозрели до того, что Вам необходим Полис накопительного (пенсионного) страхования жизни или к Вам пришел страховой консультант и предлагает свои услуги, на что именно нужно обращать внимание при выборе той или иной компании?

Сразу скажу, что объединяет все компании, работающие в этом сегменте страхования — все они заслуживают доверия. Все дело в том, что этот вид страхования жестко регулируется законодательно и находится под постоянным контролем со стороны Нацкомфинуслуг. Большинство компаний предлагают клиенту, плюс-минус, похожий набор рисков. Но есть одно большое «НО». Не каждая компания имеет прозрачные условия страхования или начисления инвестиционного дохода. Существуют и другие аспекты, делающие тот или иной договор не всегда интересным, в конечном счете, для клиента. И все это связано не столько с тем, что компании плохие, сколько с тем, что мы еще не «разбалованы» действительно высококлассными договорами. Компании делают свой бизнес, предлагая нам именно те условия, которые они предлагают. Мы же обращаем внимание не столько на конкретные условия, сколько на глобальные вопросы защиты жизни и здоровья. Именно поэтому мне хочется остановиться на этих самых «мелочах» подробнее.

Выбирая страховую компанию по накопительному страхованию жизни, мы выбираем финансового партнера на долгие десятилетия, именно поэтому здесь важно не ошибиться. Так на какие же моменты необходимо обращать внимание?

1. Во-первых, кто является собственником компании, каково ее финансовое состояние. Какой инвестдоход за последние годы был в компании? Какой уровень резервного фонда? Как уже было отмечено выше, все компании в сегменте накопительного страхования жизни надежны. Однако, есть небольшой нюанс. Давайте сравним три компании. Одна — отечественная, другая — иностранная компания, учредитель которой, например, работает только в какой-то одной стране, и третья — часть крупнейшей международной страховой группы. И хотя законодательно весь страховой бизнес по долгосрочному страхованию регулируется таким образом, что обанкротиться компания в принципе не может, предположим самый неприятный вариант — финансовые проблемы. Что будет делать первая компания — она может быть продана, может быть введена временная администрация и т.д. Во втором варианте компания сможет получить помощь от материнской структуры или тоже встанет вопрос продажи, в зависимости от сложившейся ситуации. А теперь давайте рассмотрим третий вариант, когда учредителем выступает крупнейшая международная компания, имеющая миллиардные активы, акции которой котируются на ведущих фондовых биржах и у которой доля украинской «дочки» составляет в лучшем случае 1% от общих возможностей компании. Станет ли в таком случае она рисковать своим именем, своей стоимостью и т.д. только из-за того, что у абсолютно маленькой и, в целой структуре группы, малозначимой ее части в виде украинской компании возникли проблемы? Конечно же нет. Ей выгоднее будет рассчитаться с клиентами, выполнить все обязательства, чем потерять в глобальном отношении. Именно этот, казалось бы незначительный аспект, и усиливает надежность наших инвестиций и гарантии возврата средств. Поэтому, при выборе компании обращайте внимание на собственника, кто именно выступает учредителем.

2. Во-вторых, какой компания имеет кредитный рейтинг, устанавливаемый тем или иным рейтинговым агентством. Здесь нужно отметить, что пока не так много компаний прошли эту процедуру и не каждая компания еще имеет такой рейтинг.

3. В-третьих, перестрахование. Это один из факторов надежности наших договоров. Каждая компания перестраховывает свои риски, это регламентируется нашим законодательством. Но все ли договора перестраховываются? В каком объеме? Здесь компании часто говорят о том, кто выступает перестраховщиком, много рассказывают о его стабильности и мощи, что это есть абсолютная гарантия выплат и т.д. На самом деле это и так, и не совсем так. Дело в том, что перестраховываются обычно не все договора, а лишь только их рисковая часть. Та часть, которая не идет в накопление. Например, страхование на случай травматизма, инвалидности, критических заболеваний, дополнительные риски по смерти и т.д. Именно такое перестрахование позволяет компании выполнять свои обязательства по текущим выплатам, особенно, при крупных суммах. Однако, что касается тех средств, которые идут в накопление, то они, как правило, не перестраховываются.  И это тоже надо помнить. Таким образом, перестрахование защищает нас, позволяет страховой компании в любой момент осуществить любую полагающуюся выплату, но оно не является гарантией выплат средств именно по дожитию, то есть в конце срока действия договора.

4. В-четвертых, как и в любом договоре страхования, важно обращать внимание на исключения. Какие риски компания не страхует, в результате чего выплата производиться не будет. А что, наоборот, покрывается таким договором? Как насчитывается инвестиционный доход? Все эти вопросы, не заметные на первый взгляд, в итоге могут сыграть существенную роль при выплатах.

5. В-пятых, структура платежа. Здесь хочется отметить, что не все деньги, которые мы оплачиваем, идут в накопление. И это объективно. В каждом договоре есть накопительная составляющая и есть рисковые программы, которые предоставляют нам дополнительную защиту на случай травматизма, инвалидности, госпитализации и т.д.

6. В-шестых, мы бы рекомендовали Вам обращаться к профессионалам — независимым финансовым консультантам, людям, которые досконально владеют вопросом, знают эту сферу, все ее подводные камни и смогут предложить Вам несколько вариантов, исходя именно из ВАШИХ интересов и потребностей. а не один безальтернативный вариант.

Это не полный список всех аспектов, на которые необходимо обращать внимание при выборе страховой компании, но исходя из вышеизложенного, думаю, можно будет сделать вывод и принять правильное решение.

Если Вам интересна сфера накопительного (пенсионного) страхования обращайтесь и мы поможем подобрать для Вас наиболее оптимальный вариант.

Звоните: 067-263-08-35 или пишите: finlife.com.ua@gmail.com

Вам понравилась статья? Жмите «МНЕ НРАВИТСЯ»

Получите БЕСПЛАТНО Авторский ВИДЕОКУРС  «Управление Личными Финансами. Путь к Успеху».

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: