Накопительное страхование жизни — какой договор выбрать

arВ последнее время все чаще и чаще в СМИ появляется информация о накопительном страховании жизни, о его специфике и актуальности. Ситуация с пенсионными выплатами и Пенсионная реформа все ближе подводят каждого из нас к необходимости задуматься над возможными источниками пенсионных накоплений. Рынок долгосрочного страхования жизни растет и с каждым годом наблюдается его прирост на уровне 20-35%. Мы хоть и медленно, но уверенно движемся по тому пути, который уже прошли все высокоразвитые страны мира. Так, например, показатели взносов по накопительному страхованию жизни на душу населения в год составляют от 5,5 тыс. USD в Великобритании или около 1,2 тыс. USD в Австрии и Германии, до 130 USD в Словакии. Хотим мы этого или нет, но в ближайшем будущем каждый из нас все чаще будет сталкиваться со сферой накопительного страхования, и рано или поздно все мы станем перед вопросом приобретения той или иной накопительной программы. Однако какой договор выбрать? Какие виды договоров существуют? Какой именно договор Вам поможет в той или иной ситуации? В связи с этим хотелось бы подробнее остановиться на некоторых особенностях Договоров долгосрочного страхования жизни.

 Прежде чем приступить к характеристике предлагаемых договорами условий страхования, выделим два важных аспекта.  Первый – Договор накопительного страхования жизни ни в коем случае не выступает альтернативой банковским депозитам. Это два параллельных финансовых инструмента, которые не взаимоисключают, а лишь дополняют друг друга и являются основными элементами, лежащими в основе любого личного финансового плана. Они направлены на решение абсолютно разных задач. Так, депозит, в первую очередь, позволяет человеку сформировать финансовый резерв (составляющий, как правило, 6-12-ти месячный уровень его затрат) и приумножить капитал, с возможностью в любое время воспользоваться своими средствами. Договор же накопительного страхования жизни направлен на финансовую защиту жизни и здоровья, как самого страхователя, так и его семьи, а также на формирование капитала к определенному сроку в долгосрочной перспективе. При этом его досрочное расторжение для клиента является невыгодным, что, с одной стороны, защищает процесс формирования капитала от возможных прерываний, а с другой — формирует у людей финансовую дисциплину.

Второй аспект – это специфика самого Договора накопительного страхования жизни в разрезе его составляющих. Учитывая тот факт, что подавляющее большинство договоров, предлагаемых нашими страховыми компаниями, это договора смешанного страхования жизни, все они включают в себя две части: программу основных рисков (как правило, это дожитие до конца действия договора и смерть страхователя) и дополнительных, таких как страхование на случай инвалидности, травматизма, возникновения критических заболеваний, хирургического вмешательства, госпитализации и т.д. При этом в накопление идет лишь та часть средств, которая оплачивается страхователем по программе основных рисков. Если же в договор включаются дополнительные программы, то они уже представляют собой рисковое страхование, то есть страхование на ограниченный период времени (чаще всего это один год). При этом страховые платежи по таким рискам в накопление не идут.

Незнание этих важных особенностей договоров накопительного страхования позволяет некоторым клиентам делать ошибочные выводы относительно того, что накопительное страхование жизни, якобы, менее интересно и выгодно по сравнению с банковским депозитом.

Теперь остановимся подробнее на самих Договорах накопительного страхования жизни. В зависимости от целей и задач, которые преследуют те или иные программы страхования, такие договора можно разделить на несколько видов.

В свете пенсионной реформы мы все чаще встречаем словосочетание «пенсионное страхование жизни», причем используется оно именно в разрезе накопительного страхования. А одно ли это и то же? Здесь можно выделить два типа договоров. Во-первых, это договора, которыми предусмотрено страхование по достижению пенсионного возраста. При этом важно знать, указана ли в договоре возможность получения выплат на протяжении определенного периода и с определенной периодичностью после наступления пенсионного возраста, или выплата осуществляется единоразово, как и в стандартных договорах накопительного страхования жизни. Во-вторых, это договора, предусматривающие пожизненные регулярные пенсионные выплаты при достижении пенсионного возраста. Основной особенностью таких договоров является тот факт, что страховой суммой по дожитию выступает не какая-то определенная сумма накопленных средств, а сумма годовых пенсионных выплат клиенту. Таким образом, человек еще на стадии заключения договора определяет желаемую ежемесячную сумму пенсионного обеспечения. При этом период таких выплат не играет никакой роли. Они осуществляются пожизненно, начиная с момента достижения страхователем пенсионного возраста. Договора, предусматривающие пожизненные пенсионные выплаты, не особо практикуются страховыми компаниями Украины, но все-таки встречаются. Классическим примером такого договора можно назвать программу страхования жизни «Собственная пенсия. Пенсионный план Б» от страховой компании «Эйгон Лайф Украина». Так, например, если Вам 30 лет и Вы хотите, выйдя на пенсию, получать 2 тыс. грн. в месяц, то ежегодный страховой платеж для Вас составит 8,6 тыс. грн. или всего 717 грн. в месяц. При этом, в договоре страхования в качестве страховой суммы будет указана сумма 24 тыс. грн. Это именно та сумма, которую Вы будете ежегодно получать на протяжении всей своей жизни, достигнув пенсионного возраста.

А сейчас давайте рассмотрим классические договора накопительного страхования жизни. Как правило, все они заключаются на срок от 5 лет и больше. Здесь можно выделить отдельно детские программы и взрослые программы. Если мы говорим о детских договорах страхования, то, как правило, все они ограничены возрастом ребенка 25 лет. Такие договора позволяют, с одной стороны, застраховать ребенка на случай инвалидности, травматизма, критических заболеваний, а с другой – гарантированно накопить желаемую сумму на определенную цель, например, обучение в ВУЗе. Почему гарантированно? Потому что, как правило, такие договора имеют одну очень интересную и важную опцию. Она позволяет ребенку получить всю причитающуюся ему сумму даже в том случае, если страхователь, застраховавший его, ушел из жизни во время действия договора, или стал инвалидом 1-й группы и не может уже по состоянию своего здоровья трудиться, зарабатывать и оплачивать очередные страховые платежи. Именно в этом и проявляется одна из основных идей накопительного страхования жизни – забота о самом дорогом, что есть у человека – о детях. Ни один другой финансовый инструмент не имеет в своем арсенале такой эксклюзивной возможности и не может гарантированно обеспечить той суммой средств, которую человек хотел накопить, но не успел.

Что касается договоров для взрослых, то они могут быть заключены, как правило, начиная с 17-18-летнего возраста и до 65-80 лет, в зависимости от компании и программы страхования. Здесь можно выделить два типа договоров. Первый тип – когда страховая сумма по дожитию выплачивается только в конце действия договора и в объеме 100% (с учетом инвестиционного дохода). Второй предполагает возможность получения полагающейся суммы частями, уже начиная с десятого года действия договора. Приведу пример такого реально действующего договора. Согласно его условиям, если Вы заключили договор на 20 лет, то уже через 10 лет у Вас будет возможность получить 30% от страховой суммы, а оставшиеся 70% Вы получите по окончании действия договора. Нужно заметить, что условия подобных договоров могут предполагать и другие варианты разбивки выплат по частям и срокам.

Помимо накопительных существуют еще и рисковые договора страхования жизни. Как правило, они заключаются на один год (иногда два-три года) и средства, оплаченные по ним, в случае отсутствия страховых событий не возвращаются. Они могут представлять собой как классическое страхование в результате несчастного случая, покрывая в основном риск смерти, инвалидности и травматизма, так и достаточно широкие программы страхования здоровья. И хотя такие договора не относятся к программам медицинского страхования, иногда они являются даже более предпочтительными. Основная задача таких программ страхования – финансовая помощь на случай потери трудоспособности на тот или иной период. Так, они могут покрывать следующие риски: смерть, инвалидность (как в результате несчастных случаев, так и заболевания), травматизм (или более узкий риск, связанный с переломами и ожогами), критические заболевания (рак, инсульт, инфаркт и др.), операционное вмешательство. Существуют даже специализированные программы, например, на случай возникновения женской онкологии.

Как видим, палитра договоров страхования жизни достаточно велика и имеет разную направленность. Для того чтобы правильно и грамотно выбрать ту или иную программу, надо четко понимать, что именно Вы хотите от договора страхования, какую цель ставите. Так, например, если Вы хотите «попробовать» застраховаться и приобрести накопительную программу на 5 лет, то должны четко понимать, что такая программа будет для Вас очень невыгодной в финансовом плане (в плане накоплений). За столь короткий период при помощи договора накопительного страхования жизни Вам будет сложно накопить желаемую сумму, поэтому целесообразнее увеличить срок действия договора страхования до 10-30 лет, или, при необходимости более «быстрых» денег, подумать о подходящих депозитных программах. При этом приобрести себе расширенную программу рискового страхования жизни и здоровья.

Таким образом, подходя к вопросу долгосрочного страхования жизни, сначала задайтесь вопросом, что именно Вы хотите получить. Не стоит приобретать страховой полис только потому, что к Вам пришел страховой агент, убедил Вас в такой необходимости и предложил ту программу, которая выгодна в первую очередь ему. Вы должны сами себе ответить на вопрос что для Вас важно именно в этот период времени. Чтобы понять какой страховой продукт подойдет именно Вам, начните с разработки и составления Личного Финансового Плана, который и позволит систематизировать все аспекты Ваших личных финансов.

Если Вас заинтересовал материал или у Вас появились вопросы?
звоните: 067-263-08-35!
пишите: finlife.com.ua@gmail.com

Вам понравилась статья? Жмите «МНЕ НРАВИТСЯ»

А Сейчас — Получите БЕСПЛАТНО Авторский ВИДЕОКУРС «Управление Личными Финансами. Путь к Успеху».

Copyright © 2014. Все права защищены

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: