Накопительное страхование жизни: гарантии надежности.

 — Можно ли доверять накопительному страхованию жизни?

 — Каковы гарантии, что компания не разорится через 20-30 лет и наши деньги не пропадут?

 — Надежно ли инвестировать в компании по накопительному страхованию жизни? Не являются ли они финансовыми пирамидами?

Эти и иные вопросы часто приходится слышать при общении с различными людьми. Особую актуальность они приобретают сегодня, в разгар экономического и политического кризиса. Ответы на эти вопросы в той или иной мере уже содержатся в различных статьях этого сайта, однако, хочется объединить их все и еще раз ответить на них.

Для начала зададимся вопросом, а что именно для ВАС является гарантией надежности того или иного финансового института? Кому или чему ВЫ, вообще, готовы доверять? Или Вы действуете по принципу «а баба яга против»? Тогда Вы никогда не сможете эффективно использовать свои средства и ВСЕГДА будете в убытке, всегда будете терять свои средства и проигрывать во многих жизненных ситуациях. Главное — уметь анализировать и критически относится к любой информации, не отбрасывая от себя действительно положительные и эффективные аспекты жизнедеятельности. Давайте зеленую дорогу разуму, а не эмоциям, аргументам, а не словам!

Прежде всего отметим, что накопительное страхование жизни — один из наиболее надежных, устойчивых и консервативных видов инвестиций. И это не просто слова.  Многие страховые компании существуют уже по 130-180 лет. Что касается нашего государства, то первые страховые компании появились еще в 1999 году. Остановимся на основных факторах надежности и стабильности компаний по накопительному страхованию жизни. Хотя, несмотря на все нижеприведенные аспекты, все же необходимо отметить, что сфера накопительного страхования жизни — это такой же бизнес, как и многие другие и так же подвержена, не смотря ни на что, определенным рискам. К сожалению, 100% гарантию не может дать нам ни один финансовый инструмент. Вопрос лишь в степени надежности. Так вот, на наш взгляд, сфера страхования жизни имеет достаточную надежность и в дальнейшем она будет лишь возрастать. Это связано с тем, что страхование жизни приобретает не только все большую популярность, но и становится абсолютно необходимым в нашей действительности.

Во-первых, важную роль играет законодательный фактор. Именно на законодательном уровне обеспечивается надежность и устойчивость компаний этого вида страхования. Так, ежеквартально со стороны Нацкомфинуслуг должен проводиться аудит относительно формирования компаниями резервных фондов, а также на соответствие законодательству объектов инвестирования ими средств. Дело в том, что страховая компания обязана с каждого страхового платежа, который клиент оплачивает по своему договору, часть средств отчислять в резервный фонд, выступающий источником возможных страховых выплат. В случае возможных нарушений в этом вопросе, ее деятельность может быть приостановлена и введена временная администрация для исправления сложившейся ситуации. Вторым направлением, контролируемым государственным органом, является соответствие законодательным нормам инвестирования средств, которые компания принимает от страхователей. Именно эта норма позволяет, с одной стороны, диверсифицировать инвестиции, с другой — делает их наиболее защищенными, не позволяя концентрировать в каком-либо одном месте. Таким образом, от компании и ее менеджмента зависит, какой она получит инвестиционный доход, насколько управление инвестициями будет эффективным, а не то, будут ли они убыточны и насколько. 

Еще один очень важный законодательный аспект, касающийся резервных средств — они не являются собственностью компании и  в случае ликвидации СК, не могут быть использованы для покрытия убытков акционеров, погашения задолженностей с юрлицами (аренда офисов, коммунальные), погашения задолженности по зарплате сотрудников и т.д., только для выполнения обязательств перед страхователями (клиентами компании). Чего нельзя сказать о банках, где наши «кровные», размещенные на депозитах, не отделены от средств банка и используются им для решения в том числе и своих нужд.

Если сравнить Банк и Страховую компанию по долгосрочному страхованию жизни, можно отметить, что СК, в отличие от банков, формируют в обязательном порядке резервы в объемах, гарантирующих выполнения обязательств перед страхователями в полном объеме, а точнее не менее 105% от суммы внешних обязательств перед страхователями. Банки же привлеченные средства используют в качестве кредитов населению, организациям и компаниям, постоянно работая в условиях риска не выполнения кредитных обязательств и постоянного отсутствия «живых» денег на расчетных счетах. Банки «прокачивают» деньги с депозитов на кредитные потребности. Рассмотрим схематически принципы работы банков и СК:

                                  БАНК                                                                  СК

ПАМЯТКА_стабильность работы СК

 

— Банк покупает деньги у населения под 20% годовых (депозиты) и продает под 30% годовых (кредиты). У хорошо работающего банка кредитный и депозитный портфели сбалансированы, чтобы зарабатывать свою «дельту» в 10%. Т.е. чем меньше средств у банка в резервах – тем больше он зарабатывает. Если все клиенты в один день пришли с требованием вернуть депозиты – ДЕНЕГ ПРАКТИЧЕСКИ НЕТ!

— Страховая компания формирует обязательные резервы, не менее 105% от суммы внешних обязательств перед всеми страхователями. Если все клиенты в один день пришли с требованием вернуть деньги по накопительным договорам страхования (выкупные суммы) – ДЕНЬГИ ВСЕГДА ЕСТЬ!

Таким образом, вероятность банкротства СК значительно снижается!

Во-вторых, накопительное страхование жизни — это долгосрочное страхование, рассчитанное, как правило, на срок от 5 лет и более. Именно это позволяет избежать потери всех средств одновременно, с одной стороны, и дополнительно гарантировать текущие выплаты, с другой. А постоянно растущее количество страхователей как раз этому процессу только способствует. Так, даже если предположить, что на каком-то этапе деятельности компании инвестиции будут малоэффективными, то последующие периоды перекроют этот провал и к концу действия договора мы получим в целом хороший процент прибыли. При этом, что касается инвестиционного дохода, то, несмотря на то, что он распределяется не совсем пропорционально в каждый год действия договора, в целом, он не слишком отличается от стандартного банковского депозита. Единственным отличием может послужить лишь то, что в структуре нашего страхового платежа лежит не только сумма, направляемая в накопление, но и рисковая составляющая, то есть оплата по тем рискам, которые являются дополнительными и оплата по которым в накопление не идет. Поэтому, в целом, создается впечатление, что по сравнению, например, с банковским депозитом мы, в итоге, получаем меньший процент. При этом забываем, что основополагающим в таких договорах является именно страхование — защита жизни и здоровья, а затем уже сохранение своих средств, но никак не получение супер прибыли по ним.

В-третьих, в отличие от других финансовых институтов, страхование жизни имеет такой уникальный инструмент, как перестрахование. И хотя часто оно касается лишь выплат, связанных с жизнью или здоровьем, на самом деле играет огромную роль. 

В-четвертых, собственник компании. Это, безусловно, субъективный и косвенный аспект гарантий, но все же, может иметь достаточно весомый аргумент. Поэтому, лучше пусть это будет крупная западная компания с продолжительной историей. Этому есть несколько определений. Во-первых, такие компании, как правило, являются политически не заангажированными, соответственно, на них не будет так сильно влиять политическая составляющая. А в нашем государстве она часто имеет определяющую роль. Во-вторых, эти компании привносят на наш рынок международные нормы и стандарты работы. И наконец, в-третьих, эти компании зашли на наш рынок не с целью сиюминутной наживы. Они планируют свои действия на десятилетия вперед.  Их акции котируются не международных фондовых биржах. А теперь сами ответьте себе на такой вопрос — станут ли в таком случае эти компании рисковать своим именем и репутацией, своей стоимостью на международном рынке из-за субъективных проблем очень небольшой и малозначимой их части в виде украинской компании? Конечно же нет. Западному инвестору выгоднее будет рассчитаться с клиентами, выполнить все обязательства, чем потерять в глобальном отношении. Именно этот, казалось бы незначительный аспект, и усиливает надежность наших инвестиций и гарантии возврата средств. Поэтому, при выборе компании обращайте внимание на собственника, кто именно выступает учредителем.

Как видим, приведенные выше доводы свидетельствуют о том, что накопительное страхование жизни — это один из достаточно надежных источников сохранения своих финансовых средств, особенно в кризис. Именно благодаря такому уникальному финансовому инструменту мы можем не только гарантированно сохранить свои деньги, но и защитить свою жизнь и здоровье, позаботиться о своих самых близких людях. А если все же у кого-то остаются какие-либо сомнения или недоверие, то хочется закончить вопросом, которым мы начинали нашу статью — а что именно для ВАС является гарантией? И вообще, возможны ли абсолютные гарантии чего-либо? В жизни есть только одна гарантия — это гарантия нашей смерти. Все остальное — относительно. Все зависит от нашего осознания процесса и возникающих вопросов. Только мы лично определяем, чему мы доверяем, а чему нет. И это АБСОЛЮТНО субъективный процесс, который редко зависит от объективных факторов. Доверие — это наши эмоции, в первую очередь, а уже потом — анализ. Поэтому принимайте всегда взвешенное и правильное решение.

А если у Вас все же возникнет вопрос, в какой лучше компании приобретать страховой Полис, зарегистрированной в Украине или за рубежом, пока на данном этапе, конечно же более надежным остается второй вариант. Возникает лишь одна сложность, это очень маленькая возможность заключения таких договоров. Хотя, она существует! Но доступна такая услуга лишь людям с уровнем доходов выше среднего, так как минимальный годовой платеж по таким договорам составляет 2400 у.е. в год.

Обращайтесь к специалистам.

МЫ обязательно поможем Вам разобраться с тем или иным вопросом.
Звоните: 067-263-08-35!
Пишите: finlife.com.ua@gmail.com

Вам понравилась статья? Жмите «МНЕ НРАВИТСЯ»

А Сейчас — Получите БЕСПЛАТНО Авторский ВИДЕОКУРС «Управление Личными Финансами. Путь к Успеху».

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: