Накопительное (пенсионное) страхование жизни — что это такое и зачем оно необходимо

Ya_zabochusНакопительное (пенсионное) страхование жизни — что это такое и зачем оно необходимо?  В последнее время эта тема становится все более актуальной. И в первую очередь это связано с введением в Украине новой пенсионной реформы, в соответствие с которой теперь система пенсионного обеспечения разбивается на три уровня. К первому уровню относится ныне действующая солидарная система, когда осуществляемые отчисления в Пенсионный фонд идут сугубо на обеспечение нынешних пенсионеров. Второй уровень — это отчисления с нашей заработной платы на персонифицированные пенсионные счета в Пенсионном фонде. Планируется, что от 2 до 7% от нашей официальной заработной платы будет идти на наш персональный счет, на котором средства будут аккумулироваться и накапливаться. В соответствие со внесенным в Верховную Раду Украины законопроектом, этот уровень вступит в действие и начнет свое функционирование с 2017 г. И наконец, третий уровень пенсионной реформы — это негосударственное пенсионное обеспечение. Именно к этому уровню и относятся страховые компании, занимающиеся накопительным, пенсионным страхованием жизни.

Теперь определим, что же такое накопительное, пенсионное страхование жизни. В соответствие с Законом Украины «О страховании» под долгосрочным (накопительным) страхованием жизни понимается договор страхование сроком действия от 5 лет и более. При таком страховании человек (страхователь), оплачивая ежегодный взнос, страхуется на всю страховую сумму (то есть исходя из суммы платежей за весь срок страхования). Например, человек хочет застраховаться на 20 лет с ежегодным платежом 1 тыс. у.е.  Его страховая сумма ориентировочно (в зависимости от возраста и пола) составит 20 тыс.у.е. Основными рисками при таком виде страхования выступают: дожитие застрахованного лица до указанного в договоре срока (в таком случае выплачивается вся сумма, внесенная страхователем плюс инвестиционный доход), смерть застрахованного лица и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. В последнем варианте выгодоприобретателю может быть выплачена двойная страховая сумма. Также могут быть внесены в договор и дополнительные риски за дополнительную оплату, как, например, инвалидность, освобождение от уплаты очередных взносов в случае инвалидности и невозможности их дальнейшего осуществления, госпитализация и др.

Отличительной особенностью долгосрочного страхования жизни есть тот факт, что законом гарантируется инвестиционный доход, который любая компания обязана начислять своим страхователем и он не может быть меньше 4%. Однако, по итогам деятельности каждая СК показывает свою, большую доходность, которая достигает 18% годовых.

Таким образом видим, что уникальностью долгосрочного страхования жизни есть тот факт, что, с одной стороны, мы страхуем самое ценное, что у нас есть — жизнь, а с другой — мы как в банке аккумулируем и сохраняем наши средства, которые по окончании действия договора возвращаются нам обратно да еще и с процентами. Существенным отличием от банка здесь является тот факт, что в случае ухода человека из жизни, банком возвращается та сумма, которую он успел накопить и то не сразу, а через пол года и всем наследникам (при условии, что они знали о существовании такого вклада), то страховой компанией будет выплачена вся страховая сумма (сколько человек хотел накопить) определенному лицу в договоре как выгодоприобретатель. Так же указанный финансовый инструмент позволяет нам накопить хоть какую-то мало-мальски значимую сумму средств на тот период, который неизбежно ждет всех нас в будущем — на пенсию. И каким будет этот период — периодом отдыха и наслаждения жизнью или нищенским прозябанием — зависит только от нас.

Как видно из сказанного выше, долгосрочное страхование жизни — это мощнейший элемент финансового планирования, позволяющий нам сохранить и приумножить наши средства, будучи при этом защищенными на непредвиденный случай. Именно таким путем развивается весь развитый мир — страны Европы, США, Япония и др. И хоть мы еще далеки до того уровня развития сферы страхования жизни, первые результаты уже имеются. Уже около 7% населения Украины имеют полисы долгосрочного накопления. Ежегодный прирост составляет 20-25% по отношению к предыдущему году, что также характеризует общую динамику развития. Однако мы находимся лишь в самом начале этого пути и еще очень много людей, которые не доверяют никому, имея за спиной горький опыт пирамид. Тем не менее, у нас нет другого пути и накопительное страхование жизни будет постепенно все глубже входить в нашу жизнь. Ведь что может позволить накопить, например, ребенку на обучение гарантированную сумму, даже если родитель уйдет из жизни? Только Договор долгосрочного страхования жизни.

Но как же выбрать себе компанию? Какой договор заключить, на сколько лет и можно ли доверять той или иной компании? Отвечая на все эти и иные вопросы, хочется сказать, что в целом сфера накопительного страхования жизни на сегодняшний день достаточно надежна. Каждая страховая компания проходит ежеквартальный аудит на соответствие принципам формирования резервов. А именно они как раз и являются  тем «фондом гарантирования вкладов», который позволит произвести выплаты в случае финансовых сложностей. Так же серьезным аспектом стабильности выступает такой инструмент как перестрахование, когда страховая компания передает часть рисков другой, перестраховочной компании, тем самым усиливая надежность и устойчивость самого договора страхования. Ни один банк не может похвастаться такой надежностью. И хотя в Украине еще нет фонда гарантирования выплат, аналогичного банковскому, работа в этом направлении ведется и уже в ближайшее время такой фонд должен будет создан.

Однако, существует масса аспектов, на которые необходимо обращать свое внимание. Остановимся на некоторых из них.

Во-первых, необходимо помнить, что если Вы заключаете договор в котором присутствуют дополнительные рисковые программы (например, страхование на случай травматизма, инвалидности, критические заболевания и т.д.), то сумма оплаты по ним в накопление не идет. Это разные платежи по разным рискам. Так сказать, несколько договоров в одном.

Во-вторых, исключения. Необходимо четко понимать, что данным договором страхуется, а что нет. И если такие заболевания, как инсульт, инфаркт или какого-либо рода онкология вносятся в список исключений — будет ли такой договор полным и отвечающим Вашим интересам?

В-третьих, принцип начисления инвестиционного дохода. Насколько прозрачно компания подходит к этому вопросу, с первого ли года начинается его начисление, или нет?

В-четвертых, в какой валюте заключается договор. Есть ли возможность заключения договоров в разных валютах. Как осуществляется индексация. Увеличивается ли страховая сумма на индекс инфляции, или только на сумму увеличенного страхового платежа. Есть компании, которые вообще не увеличивают страховую сумму, а Вашу индексацию учитывают в доходности, создавая абсолютно не прозрачно, дополнительные фонды и т.д. 

В-пятых, вопрос перестрахования. Здесь не все и не всегда правильно объясняют этот факт. Дело в том, что перестрахованию подлежат лишь риски, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного. Что же касается средств, которые человек получает после окончания действия договора, то так называемый риск дожития перестрахованию не подлежит. 

В-шестых, сама страховая компания, ее история, ее происхождение, история ее выплат и т.д.

Как видно из вышеизложенного, не так уж и просто правильно и грамотно выбрать договор страхования жизни. И навряд ли Вам это все расскажут при встрече, ведь многие агенты или не знают этих нюансов, или просто Вам их не скажут, так как им важнее продать полис и заработать, а не предоставить действительно качественную услугу. Да и обучение большинства наших страховых агентов строится не столько на изучении и анализе договоров страхования, сколько на технологии продаж. Даже часто можно услышать такую фразу: «Не тратьте свое время на изучение договоров, учитесь продавать и, в первую очередь, продавать себя». Конечно, с точки зрения продавца и бизнеса, это, наверное, правильно. Но мы ведь работаем с людьми не один год и здесь очень важным является доверие клиента. А можно ли получить это самое доверие без досконального знания условий договора. Иногда лучше порекомендовать другую компанию, предлагающую лучшие условия, чем получить личную выгоду «здесь и сейчас» не заботясь о будущем и о клиенте.

А Вы уже задумывались о своем будущем, о будущем своих детей? Хотели бы защитить свою жизнь и жизнь своих близких от возможных финансовых неурядиц? Хотели бы Вы спать спокойно, зная, что у Вас есть средства на обучение Вашего ребенка или внука, на нормальную и достойную старость и др? 

Я уверен, что сейчас как раз именно то время, чтобы задуматься обо всем этом!

Позвони прямо сейчас- не откладывай на потом!

Наш тел. 067-263-08-35

Получите БЕСПЛАТНО Авторский ВИДЕОКУРС  «Управление Личными Финансами. Путь к Успеху».

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: